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和6S同屬一代設(shè)計(jì)，而在iPhone7上蘋果將啟用新的外觀設(shè)計(jì)。



根據(jù)日前網(wǎng)絡(luò)上曝光的iPhone7渲染圖來看，其機(jī)身給人的**感覺是又變薄了不少



，另外邊角上其病沒有延續(xù)6S時(shí)期的圓潤造型，變更為了與4S頗為相似的垂直切面



設(shè)計(jì)。

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背景下，公司始終堅(jiān)持做到：采購產(chǎn)品的價(jià)格高于同行，“誠信和良心”是我司立



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后，并且為客戶嚴(yán)格保守商業(yè)機(jī)密。

郭峰：行業(yè)協(xié)會(huì)不能成為P2P平臺背書工具

核心提示：3月底正式掛牌成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的重大事件，受到廣泛關(guān)注，也引發(fā)了諸多討論。其中一個(gè)評論特別有

3月底正式掛牌成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的重大事件，受到廣泛關(guān)注，也引發(fā)了諸多討論。其中一個(gè)評論特別有意思，即如果e租寶還沒有被查處，也一定會(huì)成為該協(xié)會(huì)的首批會(huì)員，甚至獲得理事、常務(wù)理事等更高等級的身份，并認(rèn)為如果果真如此，將嚴(yán)重有損該協(xié)會(huì)的公信力。筆者承認(rèn)可能的確會(huì)出現(xiàn)這種局面，但這種會(huì)員出事，就損害協(xié)會(huì)公信力的邏輯，是**危害的。



其實(shí)這是將加入行業(yè)協(xié)會(huì)視作P2P平臺的增信工具。這里所謂“增信”，是指P2P平臺提高自身信用的行為，不是監(jiān)管辦法禁止的平臺對借款人和借款項(xiàng)目的“增信”。P2P平臺之所以需要這種增信工具，是由于種種原因，我國眾多P2P平臺已經(jīng)由信息中介演變?yōu)樾庞弥薪�，但其較低的“資本充足率”，又無法支撐其信用，因此這些P2P平臺就各處尋找為平臺自身增信的工具，其中一項(xiàng)就是通過各種方式，讓人認(rèn)為其是經(jīng)過官方機(jī)構(gòu)認(rèn)可的，包括官方背景較強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)可的。



在中央和地方成立的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是官方背景最強(qiáng)的：央行原副行長是該協(xié)會(huì)會(huì)長，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)金融監(jiān)管部門則都在其中派駐了副會(huì)長，專職的秘書長也是央行科技司的副司長。



中國的行業(yè)協(xié)會(huì)，素來就有政府推動(dòng)型行業(yè)協(xié)會(huì)和市場內(nèi)生性行業(yè)協(xié)會(huì)的分野，前者在金融行業(yè)的代表有中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國證券業(yè)協(xié)會(huì)、中國支付清算協(xié)會(huì)等。對于已有的政府推動(dòng)型金融行業(yè)協(xié)會(huì)，官方對其控制往往是通過派駐專職秘書長來實(shí)現(xiàn)的，會(huì)長、副會(huì)長則一般是相關(guān)行業(yè)商業(yè)機(jī)構(gòu)代表，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的官方背景，較傳統(tǒng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，有過之而無不及。



當(dāng)然，我們也承認(rèn)，在中國特色的政治經(jīng)濟(jì)體制下，這種官方協(xié)會(huì)更具有權(quán)威性，在某種程度上也更符合中國的實(shí)情，完全市場自發(fā)組織的行業(yè)協(xié)會(huì)，沒有官方授權(quán)，開展自律管理時(shí)，會(huì)缺少威信。但是，正如上文所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P行業(yè)自律管理上，這種官方背景太深的行業(yè)協(xié)會(huì)，恐怕會(huì)成為P2P平臺的背書增信工具。



由于P2P行業(yè)的監(jiān)管辦法遲遲沒有出臺，P2P平臺的名分始終沒有得到正式確認(rèn)，因此對于官方背景較深的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，各個(gè)P2P平臺都是使出渾身解數(shù)，尋找與其的交集。例如，2016年1月份，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開**互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)培訓(xùn)會(huì)，一些P2P平臺即以被邀參會(huì)為榮。3月25日協(xié)會(huì)正式掛牌后，成為首批會(huì)員的P2P平臺，更是開足馬力，進(jìn)行宣傳報(bào)道。



另一個(gè)讓該協(xié)會(huì)成為P2P平臺背書增信工具的原因在于其精英俱樂部式的入會(huì)門檻。根據(jù)媒體報(bào)道，目前加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的P2P平臺只有區(qū)區(qū)幾十家，而全國有2000多家平臺在運(yùn)行。當(dāng)然，這里并不是說目前加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的P2P平臺都是完全抱著背書增信的目的的不良平臺。相反，經(jīng)過該協(xié)會(huì)的千挑萬選，入選的幾十家平臺，相對而言還是行業(yè)內(nèi)的佼佼者。但正是這種千挑萬選、精英俱樂部的性質(zhì)，才會(huì)導(dǎo)致更多的平臺，以背書增信的目的，爭相加入其中。



作為行業(yè)自律組織，應(yīng)該針對全行業(yè)開展自律管理，而不應(yīng)該靠自己的判斷，甚至拿政府的隱形背書，將行業(yè)內(nèi)企業(yè)，按照副會(huì)長單位、常務(wù)理事單位、理事單位、首批會(huì)員單位、第二批會(huì)員單位、非會(huì)員單位等形式，劃分成三六九等。這是拿自身信用和隱性的政府信用為平臺做背書，誰能保障這些得到高等級協(xié)會(huì)身份的平臺，就一定不出事呢。



因此，這樣一個(gè)意圖開展自律管理的行業(yè)協(xié)會(huì)，設(shè)置這樣的“高門檻”，實(shí)在是百思不得其解。根據(jù)P2P行業(yè)正在征求意見的監(jiān)管辦法，未來P2P平臺要在監(jiān)管部門進(jìn)行備案管理。試想，如果一個(gè)機(jī)構(gòu)得到了監(jiān)管部門的備案，可以合法開展經(jīng)營（當(dāng)然不構(gòu)成其經(jīng)營能力等的背書），卻不能加入官方認(rèn)定的行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)行自律管理，這種自律管理還怎么發(fā)揮對正式監(jiān)管的補(bǔ)充作用。



e租寶，不過是曾在中央電視臺做過廣告，就讓眾多投資者將矛頭對準(zhǔn)中央電視臺和政府，認(rèn)為這是中央電視臺，以及其背后代表的官方意志所認(rèn)可的P2P平臺，因此就要求政府為該平臺的違法經(jīng)營造成的損失承擔(dān)責(zé)任。因此，不當(dāng)背書或“被背書”，都有可能使得官方背景的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)引火燒身，甚至有損政府威信。



因此，要避免成為P2P平臺的背書工具，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)協(xié)會(huì)還要做好諸多改革。其中之一就是應(yīng)該通過高階位的法律規(guī)章，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)全覆蓋。要實(shí)現(xiàn)對全行業(yè)的自律管理，而不是制造一個(gè)精英俱樂部，就必須改革低覆蓋率的局面。



可以通過監(jiān)管部門的監(jiān)管辦法或更高階位的法律法規(guī)明確要求達(dá)到一定條件的P2P平臺（如獲得監(jiān)管部門備案的平臺），必須加入相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)。例如，《證券法》就規(guī)定“證券公司應(yīng)當(dāng)加入證券業(yè)協(xié)會(huì)”。這樣的全員加入，而不是選擇性加入，P2P平臺就無法拿加入行業(yè)協(xié)會(huì)作為其背書增信工具，也更有利于開展自律管理。



當(dāng)然，更重要的還是要切實(shí)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門脫鉤。嚴(yán)格執(zhí)行2015年7月中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)與行政機(jī)關(guān)脫鉤總體方案》的要求，取消金融監(jiān)管部門和各級地方政府部門與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的主辦、主管、聯(lián)系和掛靠關(guān)系。在這方面，一些地方互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，就做得很好�！�



（作者系上海新金融研究院研究員、北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心博士后）







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