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　　某IT公司工程師王誼，現(xiàn)年27歲，年收入稅后15萬元，單位繳納四金；妻子小張，25歲，在國有企業(yè)擔(dān)任財(cái)務(wù)，年收入稅后10萬元，單位繳納四金。上海宏道石油由于夫妻倆都處于事業(yè)成長階段，打算一年后再生孩子。
　　王誼夫婦目前居住在浦東，上海宏道石油住房70平方米，市值175萬元，無貸款。
　　作為典型的“80后”，上海宏道石油小夫婦倆都比較愛時尚，上海宏道石油趕時髦，花錢無節(jié)制，工作4年，目前攢下存款20萬元。兩人享有普通社保，沒有購買任何商業(yè)保險。
　　■理財(cái)目標(biāo)
　　1、小房換大房，改善生活品質(zhì)
　　2、開源節(jié)流、控制消費(fèi)、增加儲蓄
　　3、建立家庭保障計(jì)劃
　　■理財(cái)分析
　　王誼夫婦是典型的“80后”職場新銳，即所謂“白骨精”(白領(lǐng)、骨干、精英)，在事業(yè)上很有追求。這個階段，也正是小家庭進(jìn)入財(cái)富積累的重要階段。
　　眾所周知，上海宏道石油“80后”對物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富的向往和追求**高漲�！霸烊恕庇�(jì)劃既然已經(jīng)排上日程，小房換大房改善生活品質(zhì)的需求也就迫在眉睫。王誼家庭目前財(cái)務(wù)情況良好，收支平衡，每年也有數(shù)萬元結(jié)余，但是要置換房屋，就一定要作好充分的規(guī)劃，如何**進(jìn)行信用管理，增加儲蓄，積累財(cái)富更是不可或缺。
　　同時，王誼家庭缺乏保障計(jì)劃，上海宏道石油特別是失業(yè)保障、健康保障以及意外保障等，如此“裸奔”，風(fēng)險是很大的。
　　■理財(cái)規(guī)劃及建議
　　房屋置換 考慮要周全
　　置換房屋改善生活的想法很好，上海宏道石油但實(shí)際操作時需考慮的因素也不少，比如：置換成多大的房屋，既能滿足一段時期家庭生活的需求，又是小兩口財(cái)力所能承受的？房貸政策吃透，稅費(fèi)、月供能力要計(jì)算，新房選址更是大有講究。
　　案例中王誼夫婦倆月收入不低，大約2萬多元，月供能力較強(qiáng)。建行財(cái)管家建議，新房選址要盡可能鄰近雙方父母家，并考慮到寶寶以后上學(xué)之需，**選“學(xué)區(qū)房”，一步到位。上海宏道石油交通要便捷，離軌交近，出行方便；要有電梯，便于長輩帶孩子。這樣的房子價格可能會略高，可以考慮買二手房。
　　操作上，可以先賣出原有房屋，上海宏道石油這樣既有了首付款的資金，又可以享受首套房的貸款利率優(yōu)惠。其次申請組合貸款(公積金貸款＋商業(yè)貸款)，貸款時務(wù)必用足公積金部分，通常每人的**上限是30萬元。二手房貸款**年限20年，一般宜貸足最長年限，有條件時可提前還款。上海宏道石油公積金還貸可選擇月沖公積金，這樣可降低月供壓力。月供以月收入30%-40%為宜，即不要超過8000元。
　　還款方式主要有兩種：等額本息、上海宏道石油等額本金還款法，對于收入比較穩(wěn)定的年輕客戶，可以選擇等額本息還款法，因?yàn)榈阮~本金還款法在初始階段，還貸壓力會很大。
　　此外，在進(jìn)行房屋置換時還需要考慮到過渡銜接問題，建議可以讓中介直接為自己選擇好上下家，直接過戶，避免時間差，同時勿忘考慮稅費(fèi)問題。
　　開源節(jié)流，至關(guān)重要
　　對于“80后”職場新銳來說，上海宏道石油要培養(yǎng)良好的儲蓄習(xí)慣，并養(yǎng)成適度消費(fèi)的觀念。在此，建行財(cái)管家給王誼夫婦的建議是：一方面，夫妻倆正處于事業(yè)上升期，良好的職業(yè)規(guī)劃很需要，可以利用空余時間學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)知識，提升自己的工作能力，這樣隨著職位的晉升，上海宏道石油收入自然會提高。除此之外，要以積極的心態(tài)去投資理財(cái)，只要留出10%的活期存款以備不時之需，其余存款可大膽提高風(fēng)險投資比例，選擇基金、黃金、債券、理財(cái)產(chǎn)品作為組合，堅(jiān)持基金定投，強(qiáng)制儲蓄，養(yǎng)成“未雨綢繆”的理財(cái)好習(xí)慣，也是一種變相“開源”的好辦法。
　　另一方面，養(yǎng)成電子記賬的習(xí)慣，上海宏道石油比如500元以上消費(fèi)，都要詳細(xì)記錄其用途、金額，每月作一次消費(fèi)分析，看看消費(fèi)結(jié)構(gòu)是否合理，有沒有盲目消費(fèi)造成浪費(fèi)的現(xiàn)象。經(jīng)過分析，找到“節(jié)流”的途徑。特別要有意識地抵制“網(wǎng)購”的誘惑，要明白，再便宜的物件，如果買來是擱置不用的話，也是浪費(fèi)。切勿盲目消費(fèi)、沖動消費(fèi)，對于一些可有可無的非生活必須品盡量克制不要購買。
　　控制消費(fèi)還要巧用信用卡，建議夫妻倆持有2-3張不同銀行的信用卡，享受不同發(fā)卡行提供的優(yōu)惠活動，比如看電影用平安卡，星期五購物用交行卡等。此外，上海宏道石油要學(xué)會巧用最長免息期，大額消費(fèi)，選擇賬單分期業(yè)務(wù)等。
　　家庭保障，必不可少
　　家庭保障必不可少。寶寶出生前，夫婦倆需要購買壽險、意外險等以對愛人和父母負(fù)責(zé)；一旦小寶寶出生，更要有周全的保障對愛人和小寶寶負(fù)責(zé)。
　　通過保險來轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險是一個明智的選擇。建議王誼夫婦在普通的社保基礎(chǔ)上再購買一些商業(yè)險，特別是意外險、重大疾病險。夫妻倆收入都不低，都是家庭收入的主要來源，上海宏道石油定期壽險是要優(yōu)先考慮的，保障要做足，保額可稍高一些。根據(jù)國際上比較通行的做法，保險應(yīng)遵循保費(fèi)支出以年收入的10%-20%之間為宜。
　　王誼家庭的年收入是25萬元，上海宏道石油那么其合理的保險費(fèi)支出應(yīng)該是2萬至3萬元左右，保障總額至少要能覆蓋房貸總額。也就是說，一旦夫婦一方發(fā)生意外，也能保證另一方不會因此斷供被銀行收了房子。
　　【理財(cái)師手記】
　　幸福生活從良好的理財(cái)習(xí)慣開始。
　　王誼夫婦這樣的“80后白骨精”，上海宏道石油在當(dāng)今社會，能有一份收入穩(wěn)定的工作是值得好好珍惜的，因?yàn)榉�(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是小家庭成長的必要條件。把握好自已的工作機(jī)會，也就是對自已和家庭**的負(fù)責(zé)。
　　追求好的生活品質(zhì)人人向往，雖然錢多并不代表幸福，上海宏道石油但沒錢的生活**稱不上幸福。為什么越來越多的年輕人總是在抱怨存款沒有，房子買不起？其實(shí)努力提高收入是一回事，上海宏道石油而養(yǎng)成好的生活習(xí)慣更是重要的因素。
　　習(xí)慣決定未來。從現(xiàn)在起必須養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣，上海宏道石油量入為出，該省的省，相信我們的錢袋子會慢慢鼓起來，改善生活不是夢，買房、買車你也行！

資訊來源：上海宏道石油